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臺灣永達董事長:低利率環境下 養老保險產品優勢突出

 字體時間:2019-02-12來源:第一財經 中國社保網編輯:社保網-藍星
【導讀】:中國臺灣地區最大的保險中介集團永達保險經紀(下稱“永達保險”)董事長吳文永日前在接受第一財經記者采訪時稱,由于多方因素制約,目前中國大陸壽險業轉型節奏仍顯倉促,且主推重疾險、健康險的公司較多。而從臺灣地區的經驗來看,經濟下行壓力大時應重點考慮養老保險產品,低利率環境下該類產品的優勢較大。

2018年壽險業務原保險保費同比下降、去年上半年上市險企新單保費不同程度負增長……國內壽險業的轉型步點,似乎還顯凌亂。

中國臺灣地區最大的保險中介集團永達保險經紀(下稱“永達保險”)董事長吳文永日前在接受第一財經記者采訪時稱,由于多方因素制約,目前中國大陸壽險業轉型節奏仍顯倉促,且主推重疾險、健康險的公司較多。而從臺灣地區的經驗來看,經濟下行壓力大時應重點考慮養老保險產品,低利率環境下該類產品的優勢較大。

銀保監會發布的最新數據顯示,2018年壽險業務原保險保費收入為2.07萬億元,同比下降3.41%。第一財經記者根據公開數據整理發現,各上市險企的新單保費在去年上半年均出現了不同程度的負增長。而在銀行渠道減少萬能險收入的同時,代理人渠道并沒有想象中的那么容易增長起來。例如,中國太保去年上半年代理人渠道的新保業務收入為292.47億元,同比減少19.7%;中國平安2018年上半年的代理人首年規模保費為每月人均9453元,較2017年同期下降24%。

“原因是多方面的,盡管很多企業都有預期和決心,但仍然受各種因素制約,轉型的節奏仍顯倉促。”吳文永稱,這些現象在臺灣地區之前都曾出現。目前臺灣地區的銀行一年期存款利率大約在1.09%左右,這就極大地提高了居民購買商業保險,尤其是養老保險產品的積極性。目前臺灣地區居民人均保單持有量是2.5張,其中大部分是養老型產品。

而觀察大陸地區壽險公司近兩年的主打產品可以發現,眾多壽險公司一窩蜂地主推健康險和重疾險。

在分析很多壽險公司沒有下大力氣“推”養老型產品的原因時,吳文永稱,永達保險在大陸地區投資的永達理保險經紀公司擁有近831位MDRT(壽險百萬圓桌會員),2018年創造了14.9億元人民幣的新契約標保保費收入,養老型產品占比達到77%,“但盡管如此,我們依然覺得養老型產品的銷售難度非常大,代理人要想達成銷售,需要和客戶的見面次數要超過普通產品的3倍。換而言之,代理人需要付出3倍的努力。”無論對保險公司,還是對代理人而言都是極大的工作量,使得轉型難度越發大。

“以重大疾病險為代表的保障型產品是非常必要的,它們解決了人生中相當多的不確定性,同時,在經濟下行壓力比較大的時候,應當重點考慮養老型產品。”吳文永認為,重疾險是消費型產品,而養老險是資產型產品,“從臺灣地區十幾年的經驗來看,在低利率的背景下,養老型產品的優勢非常大。”

吳文永曾公開表示,退休后通常會出現五大風險,分別為長壽風險、通貨膨脹風險、投資風險、醫療風險以及政策風險。

他分析稱,臺灣人均壽命明顯增長使得一方面個人支出年限增加,同時社會在養老福利方面的壓力明顯增大,即出現所謂的“長壽風險”。

此外,由于經濟形勢變化,一旦出現通貨膨脹,退休人群在沒有收入的情況下,可能出現入不敷出的情況;而對于喜歡投資的人來說,隨著年齡的增大對于風險的承受能力下降,投資失敗也可能會影響晚年生活;醫療風險則意味著在醫療水平不斷提高的同時,費用也水漲船高,而老年人在醫療方面的支出很難提前預測,因此也面臨一定的支出不確定性。

對于退休后的主要支出,吳文永認為主要可以分為四大類——生活費用、醫療費用、保健費用和休閑費用。其中,花銷最大的是醫療費用,此外隨著人們保健意識的增強,這方面支出也在明顯增多。

他認為,在開支增多、養老金替代率卻并不高的情況下,個人儲備無疑十分重要,在低利率環境下,相對于傳統的儲蓄和理財投資,選擇具有保本又兼具退休養老功能的養老型保險產品來彌補養老金缺口優勢明顯。

此外,吳文永稱,在臺灣他注意到一個現象,隨著兩岸居民經濟交流越來越多,已有不少精明的臺灣地區居民來大陸旅游或商務出差時,在大陸保險公司購買預定利率比較高的保險產品,這一趨勢還在繼續。

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