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自己交社保,原來能領這么多養老金?手把手教你

 字體時間:2019-04-13來源: 中國社保網編輯:社保網-藍星
【導讀】:誰都有老的那一天,如何過上一個體面的老年生活,是每個人都需要提前去考慮的事情。今天我們一起來算算,自己交社保養老險靠譜嗎?還是買份商業養老險會更劃算?主要內容如下:沒有單位,如何自己規劃養老?社保養老 VS 商業養老,哪個好?通過保險來養老,真的夠用嗎?
自己交社保,原來能領這么多養老金?手把手教你

趙本山說:人生最痛苦的事情,是人活著,但錢花完了。

誰都有老的那一天,如何過上一個體面的老年生活,是每個人都需要提前去考慮的事情。

今天我們一起來算算,自己交社保養老險靠譜嗎還是買份商業養老險會更劃算?主要內容如下:

沒有單位,如何自己規劃養老?

社保養老 VS 商業養老,哪個好?

通過保險來養老,真的夠用嗎?

一、自己規劃養老,要怎么考慮?

沒有單位交社保,意味著連最基本的養老保障都沒有,所以提前規劃非常有必要。但在此之前,深藍君提醒你注意如下幾點:

1、明確目標,心中有數

每個人對退休生活的期望都是不一樣的,首先就要估算一下,以后每個月大概的支出是多少?

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比如說,按現在的物價水平,每個月買菜吃飯需要多少錢?休閑娛樂又要多少錢?如果想每年去一次旅游,又要額外準備多少錢?

退休花費是豐儉由人的,大家結合自身情況來定就好。

這個金額不一定要非常準確,但起碼要心中有數,例如每個月 3000 元左右。

2、考慮通貨膨脹,確保夠用

我們知道,錢是會貶值的,目前國內的通脹率至少在 3% 以上。換句話說,現在花 3000 能買到的東西,30 年后需要 7200 元。

通貨膨脹無法準確預測,如果通脹率變得更高,我們退休就需要準備更多的錢。

3、養老金,是一個投資組合

養老金的本質是財務問題,除了社保和商業保險,我們還有各種各樣的投資渠道。

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直接說結論:

如果追求安全和穩定:可以考慮保險、國債等低風險投資。但收益不會太高,甚至不一定能跑贏通脹,一般只用來做保底的養老金。

如果追求更高的收益:那就需要考慮風險更高的投資,例如股票。但是幾十年后,股市可能是 6000 點,也可能是 1600 點,無法提前預測。

比較務實的做法是分散投資。先通過保險、國債等,保證最基本的退休金,剩余的資金可以投資一些高風險資產,以小博大。

自己交社保,原來能領這么多養老金?手把手教你

因此,養老金規劃其實是一個綜合理財的問題,限于篇幅今天我們只討論 社保和 商業養老保險

二、自己交居民養老,靠譜嗎?

養老是關乎民生的大事,國家一直鼓勵大家參加社保的養老保險。那如果沒有工作,自己交養老保險,到底劃不劃算?

1、居民養老,要交多少錢?

社保的養老保險分為 職工養老保險和 居民養老保險,只要年滿 16 歲,沒有工作的本地人,都可以參加居民養老保險。

這里以深圳為例,看看居民養老怎么交錢,其他城市都大同小異。

自己交社保,原來能領這么多養老金?手把手教你

如圖所示:

居民養老的投保門檻非常低,最低每年交 120 元就能參保,而且繳費靈活,保費分為十檔,可以根據自己的實際情況來選擇。

我們每年交的錢,都會存入社保為我們開立的個人賬戶。這筆錢平時是不能動的,退休后會逐月發放。

2、居民養老,能領多少錢?

居民養老的領取比較簡單:只要累計繳滿 15 年,到了 60 歲就可以按月領取養老金

自己交社保,原來能領這么多養老金?手把手教你

每個月領多少錢,關乎我們的退休生活品質,我們一起來算算。

深圳的居民養老金分為 2 部分:

基礎養老金:戶籍不滿 8 年的,每月領 240 元;滿 8 年及以上,每月領 360 元。這個金額由社保局定期調整;

個人養老金:用個人賬戶的余額,除以計發月數。其中,計發月數由社保局規定,例如 60 歲退休,計發月數是 139 個月。舉個例子:40 歲的 A 先生,每年按最高檔 3600 元交保費,一共交了 15 年。

基礎養老金:每月按 360 元領取

個人養老金:3600 × 15 ÷ 139(計發月數)=388 元

那么在 60 歲退休后,A 先生每月能領取:360 388 = 748 元,每年合計領取:8976 元。

A 先生在 15 年中,總共交了 5.4 萬保費,退休后第 6 年就能回本。如果基礎養老金以后上漲了,回本時間就會更快。

另一方面,由于交得少,自然就領得少,居民養老的作用是有限的。

深圳作為一線城市,退休后每月也只能領幾百塊,連溫飽問題都很難解決,其他地區可能比深圳更少。

三、自己交職工養老,劃算嗎?

職工養老保險一般由單位統一繳納,但如果你沒有工作,部分城市也能以 靈活就業人員的身份參保,只不過要全部自費。

自己交社保,原來能領這么多養老金?手把手教你

那么,如果經濟條件還不錯,多花點錢交職工養老,會不會更好一點?

1、職工養老,要交多少錢?

由于沒有單位替我們分擔,所有保費都得自己交。至于交多交少,可以根據規則自己來定。

我們可以在 2200-25044 元之間選擇一個繳費基數,再按 22%的比例繳納。

其中 8% 進入個人賬戶,退休后使用,剩余 14% 進社保統籌賬戶,由國家統一支配。

居民養老是按年交費的,而職工養老按月交費。同樣,我們以 40 歲的 A 先生為例,他選擇 10000 元為繳費基數。

每月總交費:10000 x 22%=2200元

個人賬戶存入:10000 x 8%=800元

保費一旦繳納是不能辦理退保的,個人賬戶里面的錢只能在退休后按月發放。

自己交社保,原來能領這么多養老金?手把手教你

萬一在退休前不幸身故,只可以退回個人賬戶的錢,其余大部分就當作給國家做貢獻了,希望大家有一個心理預期。

2、職工養老,每月能領多少錢?

繼續看例子,A 先生從 40 歲開始,按 10000 元的繳費基數,每個月交 2200 元,持續交 20 年,60 歲退休時能領多少錢?

職工養老金分為兩部分:

個人賬戶養老金=個人賬戶余額÷計發月數

基礎養老金=(社會平均工資 本人指數工資)÷2×繳費年限×1%

社保局的公式很復雜,上面稍作簡化,這里再解釋一下:

社會平均工資:指上年度本市所有職工的月平均工資

本人指數工資:根據你的繳費記錄,計算出你的工資大概是社會平均工資多少倍,例如 1.1 倍

目前,深圳的社會平均工資是 8348 元,未來的社會平均工資無法準確預測,這里保守假設按 5% 增長,20 年后是 21095 元。

如果 A 先生 20 年都是以 10000 元為繳費基數,他退休時的指數工資是 16454 元,個人賬戶余額是 800 x 12 x 20 = 19.2 萬。

根據公式,A 先生的退休金計算如下:

個人賬戶養老金 :

19.2萬÷139=1381元

基礎養老金 :

(21095 16454)÷2×20%=3755元

總養老金:

1381 3755=5136元/月,即 61632元/年

自己交社保,原來能領這么多養老金?手把手教你

由于職工養老交的錢比居民養老多得多,自然在退休后也會領得更多。以后社會平均工資漲了,養老金也會跟著漲。

四、職工養老VS養老年金,哪個好?

除了社保養老,很多人還會考慮買份商業養老年金險。如果從中選擇一種,是社保好,還是商業保險好?

我們還是以 40 歲的 A 先生為例:

自己交社保,原來能領這么多養老金?手把手教你

直接說結論:

職工養老領得多:職工養老金的特點是會跟隨社會平均工資增長,可以抵御通貨膨脹,一般比養老年金領得更多,回本更快。

養老年金勝在穩定:職工養老金的增長是無法預測的,可能高,也可能低,而養老年金的領取額是確定的,不受政策影響。

養老年金有身故保障:萬一身故,養老年金至少會退回保費,而職工養老只退回個人賬戶余額,而且要減去你已經領取的金額。

因此,很難說哪種養老金就一定比另一種好,不同的情況會有不同的結論,具體如何選擇,需要自己來定。

五、保險養老,真的夠用嗎?

從前面的例子看,商業養老年金每年都能領 3 萬塊,看上去還不錯,真的是這樣嗎?

答案當然沒這么簡單!在進行理財規劃時,大家千萬不要忘記通貨膨脹。

為了讓大家有更直觀的認識,這里做一個對比:

自己交社保,原來能領這么多養老金?手把手教你

同樣,直接說結論:

A 先生在退休前,每年交 2.64 萬保費,壓力并不少。可是在退休后,每年僅能領 3 萬養老金,相當于社平工資的 11%。

換句話說,年輕人每個月收 1 萬塊工資,而你退休了只有 1100,只能勉強解決最基本的生活需求。

自己交社保,原來能領這么多養老金?手把手教你

我在《2019 最新年金險橫向測評》中也分析過,年金險的長期收益率一般不會超過 4%,所以每年領取的金額也不會很多,大家要有一個理性的認識。

更多年金先測評文章,請點擊我頭像,私信回復:年金險

如果你的保障型保險還沒配置好,那就更不要考慮買年金險。先保障后理財,才是正確的投保思路。

六、寫在最后

世界上有很多事情,都沒有簡單直接的答案。

養老規劃是一個綜合的理財問題,想過上體面的養老生活,衣食無憂、每年旅游,光靠保險是遠遠不夠的。

希望今天的文章能夠幫到你,也歡迎分享給有需要的親朋好友。

愿大家都老有所依 :)

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